Uno de los índices referenciales, además del Euribor, que se utilizan en España para determinar el interés de la cuota hipotecaria es el IRPH. Este tipo de interés que suele incluirse en las cláusulas contractuales puede llegar a ser tan elevado que logran convertir la cláusula en abusiva, y la mayoría de las veces ocurre por la falta de transparencia en el cálculo y comercialización por parte de las entidades bancarias.

Es así como de forma constante las personas se han visto desprovistas de las herramientas económicas necesarias para conservar su inmueble llegando en muchas ocasiones a ser objeto de desahucios por falta de liquidez y pago de la deuda.

Así se ha verificado, en la decisión dictada recientemente por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea el 03 de marzo de 2020, mediante la cual reconoce la afectación de los consumidores por la falta de transparencia de las cláusulas de interés referencial para préstamos hipotecarios, en lo adelante IRPH.

Dentro de esta perspectiva, se puede observar como la falta de control de transparencia de estas cláusulas de IRPH, pueden ser declaradas abusivas al omitir información importante para el deudor hipotecario. De allí que, se considere que la mejor forma para evitar su nulidad sea la de fijar un interés variable que sea accesible a los consumidores promedio.

En este sentido, la entidad financiera debería informar al deudor hipotecario acerca del método que va a emplear para el cálculo del interés y las posibles consecuencias económicas que puedan generarse con el devenir del tiempo. Ahora bien, ante este panorama surgen varias interrogantes, la cual pretendemos abordar en el presente artículo informativo.

¿Es el IRPH un interés abusivo per se?

Dada las condiciones que anteceden, pudiera pensarse que el IRPH es un interés referencial ilegal; sin embargo, esto no es así, ya que el mismo está definido en las normas reglamentarias establecidas por medio de la Circular del Banco de España 5/2012.
Por consiguiente, lo que será objeto de nulidad por ilegalidad será su imposición por parte de las entidades financieras a los clientes particulares que decidan suscribir el contrato de préstamo hipotecario sin que previamente se le informe acerca de la manera en que se calculará el mismo y la repercusión que puede llegar a tener en sus finanzas.

¿Cómo saber si se ha suscrito un contrato de préstamo con cláusula IRPH?
Importa y por muchas razones, poder determinar si se ha llegado a suscribir un contrato de préstamo hipotecario con el fin de constatar la viabilidad de un posible reclamo ante la entidad financiera o en sede judicial por el cálculo del interés, y así se evalué la posibilidad de establecer un índice supletorio que permita el pago de las cuotas correspondientes.
Para ello, deberá verificarse a través de un especialista que a su vez analice las demás cláusulas establecidas en el contrato con el resto de la documentación, y así solicitar la devolución vía judicial de las cantidades que se han pagado al banco conforme al IRPH, siempre que el mismos sea perjudicial para el cliente.

¿Cuáles son los pasos a seguir para reclamar una cláusula IRPH?
Luego de analizar cada caso en concreto, podrán determinarse las circunstancias que hagan posible a reclamación de la cláusula IRPH, con el objeto de ponderar los incumplimientos que pudieran existir tales como la obligación de informar al deudor hipotecario acerca del cálculo del interés referencial, para ello se tendrá que reunir los siguientes requisitos:
1. Ser consumidor y haber suscrito contrato de préstamo hipotecario con condiciones generales.
2. Constatar si la cláusula IRPH es abusiva y por ende objeto de nulidad.
3. No ser informado adecuadamente, tal y como lo señalan las leyes y jurisprudencia, para determinar la transparencia de la contratación. Para ello el cliente deberá aportar la información necesaria tales como: comunicaciones, emails documentos previos al contrato, entre oros, que permitan deducir si fue informado oportuna y adecuadamente.
4. Constatar que se cumplan los requisitos informativos tales como:
a- definir el índice IRPH y las formas en que se calculará.
b- Información histórica del IRPH.
c- Cuadro comparativo de las diferentes alternativas para la financiación.
d- Informar previamente al cliente con la entrega de folletos informativos así como de la oferta vinculante, para luego suscribir el contrato, y no dar por sentado, que con la firma del mismo ya está en conocimiento de la cláusula IRPH.

5. Tramitar el reclamo ante la entidad bancaria y/o ante el Juzgado competente.

Cabe señalar que, adicional para que el reclamo pueda alcanzar su propósito y se debe constatar siempre que se ha incumplido con la información oportuna y adecuada al consumidor previa a la celebración del contrato.